Bonjour,
Je suit la brigade depuis quelques mois à présent et vue la qualité de vos conseils et des échanges que je vois au sein de la communauté, je sollicite aujourd’hui votre expertise.
Mon profil
J’ai 32 ans, en emploi depuis 10 ans. Je suis propriétaire de mon appartement avec ma conjointe depuis bientôt 5 ans, dans la région de Lyon, achat réalisé avec un emprunt sur 25 ans. Je suis aujourd’hui en mesure de mettre de côté 500 € par mois si je me serre la ceinture et le confinement a eu pour effet de me permettre de mettre de côté un peu d’argent. Au delà de mon matelas de sécurité (que je n’ai pour l’heure stocké sur mon compte courant…), j’ai aujourd’hui 5000€ à investir directement en plus d’une capacité d’emprunt de 100k€.
Mon objectif
Je souhaiterai développer des revenus complémentaires, voir, soyons fous, obtenir une forme d’indépendance financière à échelle 10-15 ans si possible (ne plus être obligé de travailler à temps complet si je le décide).
Mes questions
J’ai RDV avec ma banque la semaine prochaine pour parler investissement/placement et afin d’arriver bien préparé, j’aurai besoin de vos lumières.
où dois-je déposer mon matelas de sécurité pour qu’il ne perde pas trop d’argent avec le temps, voir qu’il fructifie légèrement ?
dois-je ouvrir un PEA ? Compte Titre ? Assurance Vie ? Pour mes 5K€ puis les 500/mois ?
la banque de ma conjointe propose, en cas d’ouverture d’un compte chez eux, la possibilité d’avoir un crédit à la consommation de 10K€ à 1%. Est-ce une bonne idée de les prendre pour les placer ? Dois-je négocier avec ma banque pour avoir accès à ce type d’emprunt ?
pour les 100K€ de capacité d’emprunt, je pense m’orienter vers de l’immobilier locatif. Je regarderai plutôt vers des villes comme Roanne, Ambérieu, Vienne, (et autres villes dans un rayon de 100 km de Lyon pour pouvoir suivre cela de près). Est-ce une bonne idée vue la période ?
vue l’ensemble de ces éléments, j’imagine que ma banque devrait être dans des dispositions positives, auquel cas, que puis-je négocier en terme de réduction de frais, etc. ?
Concernant le matelas de sécurité, ce dernier se doit d’être liquide donc sur LA. Même si ce dernier ne rapport rien sa liquidité le rend indispensable.
Pour un placement MT un PEA est bien. Cependant regarde bien les frais de ta banque (versement, gestion, inactivité, garde, retrait) et aussi le montant du passage d’ordre.
Tu peux faire un emprunt à 1% pour profiter de l’effet de levier mais lis bien les petites lignes
Pour l’investissement locatif est-ce que tu es formé ? Tu as Grosse Renta Immo qui est très bien. Je suis de Lyon, je regarderai aussi du côté de Villefranche
Oui, je vais sans doute prendre un LA . On me parle également de Livret Développement Durable. J’imagine que les rendements doivent être dans la même fourchette (0.5/an) ?
Je vais faire en effet très attention aux frais pour le PEA et les comparer avec le tableau proposé pour les banques en lignes. Si je me rend compte que ma banque est trop chère, je ne passerai pas par elle.
Merci pour le conseil sur les petites lignes. Je pensais en effet réfléchir à un effet de levier (ex : les prendre et les mettre sur une assurance vie à 4%). Si les petites lignes me paraissent intéressantes, je vous en parlerai ici si d’autres veulent essayer. Ce que je sais pour le moment, c’est que l’emprunt est sur 5 ans maximum.
Pour l’investissement locatif, je ne suis en effet pas du tout un expert (à moins que regarder des vidéos youtube constitue une expertise, mais je ne pense pas. ). Après j’ai la chance d’avoir un ami qui travaille dans l’immobilier et qui pratique déjà l’investissement locatif depuis quelques années. Du coup, je vais voir pour bénéficier de ses conseils ou travailler avec lui. Pour Villefranche, je regarderai également dans cette direction. Merci du tuyau !
Tu as un bon profil et c’est déjà une bonne chose pour une banque.
C’est une bonne idée de discuter avec ta banque mais n’oublie pas qu’elle cherchera à te vendre des nouveaux produits / services. Attention donc aux frais qui peuvent être élevés chez les banques traditionnelles.
Le matelas de sécurité, c’est-à-dire l’argent dont tu dois disposer immédiatement en cas d’imprévu, doit être accessible à tout moment. Donc il est sur ton compte courant ou bien sur un livret « rémunéré » comme le livret A.
L’épargne supplémentaire peut quant à elle être investie sur un autre support plus dynamique (et donc plus risqué) comme une assurance vie, un PEA, un compte titre, etc.
Si ton livret A est déjà au plafond de 22K€ et que ton matelas de sécurité est de 10K€, alors tu peux considérer que les 12K€ d’épargne en trop peuvent être placés ailleurs si tu n’en as pas besoin à CT / MT, voire LT.
Il est toujours bon d’ouvrir un PEA et une assurance vie même si on n’y verse rien dessus si ce n’est le minimum pour l’ouverture du contrat. Cela permet de « prendre date » et donc de gagner du temps pour bénéficier des avantages de ces deux enveloppes fiscales. Le PEA et l’AV ont l’avantage d’avoir une fiscalité réduite à partir d’un certain nombre d’années de détention (min 5 ans). Cependant, on ne peut avoir qu’un seul PEA par individu donc il faut bien veiller à choisir chez qui on l’ouvre (courtier vs banque) car les frais ne sont pas les mêmes. Idem pour les AV dont les frais varient grandement d’un courtier / banque / assureur à un autre. Par contre, tu peux avoir plusieurs contrats d’AV si tu le souhaites.
Le compte titre est uniquement utile si tu souhaites investir sur les marchés non européens ainsi que sur certains secteurs non éligibles au PEA comme les matières premières ou bien les foncières cotées en bourse. La fiscalité du compte titre est soumise à la flat tax sur les dividendes et les plus-values des gains. En revanche, le CTO (compte titre ordinaire) a l’avantage d’être liquide. Tu peux faire autant d’A/R d’argent entre lui et ton compte courant, ce qui n’est pas possible avec le PEA. Une fois l’argent transféré sur un PEA, il ne peut être « récupéré ». Sortir l’argent d’un PEA avant 5 ans de détention clôturera automatiquement le PEA.
Théoriquement les petites lignes contractuelles des crédits conso stipulent que cet argent ne doit pas être investi sur les marchés financiers. Donc si ta banque le sait, elle peut te réclamer de rembourser le prêt immédiatement. Certains utilisent cet effet de levier pour investir l’argent d’un crédit conso à faible taux sur des supports plus dynamiques comme les cryptos, la bourse ou plus simplement une AV. C’est fortement déconseillé de le faire, surtout quand on est débutant et qu’on n’a pas la somme équivalente disponible pour rembourser le prêt en cas de pépins. Tu investis l’argent qui n’est pas le tien sur des supports risqués.
D’autre part, un crédit conso signifie que tu rembourses en parallèle une mensualité fixe. Il faut donc prévoir que d’un côté l’argent va travailler (si tu le places sur une AV par exemple) et qu’il sera indisponible mais que d’un autre tu devras sortir une mensualité chaque mois pour amortir ce prêt.
Aussi, si tu comptes utiliser l’effet de levier du crédit bancaire pour acquérir un bien immobilier, il y aura de fortes chances pour que la banque prêteuse te demande de solder ton crédit conso à côté.
Pour de l’immobilier c’est toujours globalement le bon moment. Le plus important c’est d’investir dans une ville qui a toujours une certaine dynamique (étudiants, économie, tourisme, etc.) pour que tu puisses exploiter ton bien. Il faut aussi veiller à négocier pour acheter en dessous du prix du marché.
Si tu ne veux pas faire de l’immobilier physique, tu peux aussi utiliser le levier bancaire pour acheter de l’immobilier papier, c’est-à-dire des SCPI.
La relation entre toi et ta banque est une relation commerciale. Tout peut se négocier mais pour cela il faut aussi arriver avec des objectifs et des projets solides pour convaincre ta banque. Si ton rendez-vous sert juste à discuter des différents produits / services auxquels tu peux prétendre, tu ne pourras pas négocier grand chose dans un premier temps d’après moi.