Placement court terme 320k€ et 2.5k€/mois

tvtower · Novembre 23, 2020, 7:34

Bonjour à toutes et tous,

Je suis à la recherche de conseils concernant ma situation. J’ai échangé avec 4 ou 5 conseillers en patrimoine mais je reste perplexe. Voilà où j’en suis :

Marié, 2 enfants (3 et 1 ans)
Nationalité Française mais résident en Allemagne (et résident fiscal Allemand du coup)
Locataire en Allemagne
320k€ de dispo d’ici la fin de l’année suite à la vente de notre ancienne maison en France
Capacité d’épargne de 2.5k mensuelle
55k€ d’actions de mon employeur (dans la tech), 90k€ à venir dans les 5 ans prochains
Souhait d’un retour en France d’ici 3 ans avec achat immobilier conséquent (projet d’activité de gîte pour mon épouse, peut-être dans les 500 ou 600k€)

Aujourd’hui notre gestion financière en terme placements est inexistantes… Nous avons aujourd’hui :

Livrets A
CEL
2 assurances vie (Caisse d’Epargne et Banque Postale) avec 100€ dessus, ouvertes il y a plus de 8 ans

Nos souhaits

Prendre un risque minimal à horizon 3/4 ans avec notre projet de retour en France et d’achat immobilier
Mettre chaque mois une somme de côté pour nos enfants (horizon 15 ou 20 ans)
Commencer un placement long terme pour notre retraite (horizon 20 ou 25 ans)

J’ai contacté des cabinets de conseils en patrimoine. Je peux résumer à:

On vous fait une étude de 150 pages facturée 2400€ qui expliquera en super détail nos conseils (grands cabinets Parisien)
On fait aussi une étude, mais on facture que 800€
On fait pas d’étude, on accompagne pour 50 à 100€/mois, en creusant on me propose « juste » de l’AV qui serait géré par le cabinet de gestion en patrimoine (avec 1% de frais d’entrée…)

Un autre conseil qui est ressorti, pas surprenant est de diversifier mes actions et/ou d’en vendre une partie pour limiter le risque. Aujourd’hui j’ai que les actions de mon employeurs…

Par ailleurs, mes connaissances en termes de placements sont maigres… Je veux bien lire 1 ou 2 bouquins, regarder des vidéos, etc. mais je veux aussi être lucide : avec mon boulot et mes 2 enfants en bas âge je n’ai pas le temps d’y consacrer des heures et des heures…

Qu’en pensez-vous ?

Merci d’avance pour vos retours,

Antoine_Nguyen · Novembre 23, 2020, 9:09

Hello,

Merci pour les détails, c’est bien présenté et on comprend tes objectifs.
Malgré ça, on verra qu’il nous manque encore des informations .

Je pense qu’investir auprès de professionnels, pour la somme que tu as à placé au total, ça vaut le coup. Pense à ce que cela pourrait te permettre de gagner, de ne pas perdre en erreurs et surtout, la sérénité et confiance que tu aurais sur ton placement.

Les conseils qu’on va te donner seront forcément moins bons que pourront te donner des experts qui font leur métier, mais si j’étais un conseiller (que je ne suis pas), voici comment je procéderai :

Etablissement du capital TOTAL d’ici 3 ans (où tu auras ton premier projet et non des moindres) :

320k de la maison
2,5k * 12 * 3 => 90k d’épargne d’ici 3 ans
55k actions (je connais pas l’action, la prudence est de mise au niveau de l’estimation d’ici 3 ans)
Capital total d’ici 3 ans : 465 000€

Objectifs et besoins du capital

Prendre un risque minimal à horizon 3/4 ans avec notre projet de retour en France et d’achat immobilier
=> On va être prudent et prendre une marge, une maison à 650 000€. Tu auras besoin d’un apport de 10% donc 65 000€ de disponible d’ici 3 ans => placement court terme
Mettre chaque mois une somme de côté pour nos enfants (horizon 15 ou 20 ans) :
=> Placement long terme : actions
Commencer un placement long terme pour notre retraite (horizon 20 ou 25 ans) :
=> Placement long terme : actions

A retenir : 65 000€ de disponible d’ici 3 ans

Allocation d’actif
Là ça va dépendre de tes préférences et malheureusement c’est trop compliqué de choisir sans te connaitre d’avantage. La répartition risque/non risque dépendra de ton aversion au risque, ne la connaissant pas, nous ne pouvons pas l’établir. Essayons malgré cela en prenant un investisseur lambda.

Capital disponible tout de suite
Avoir 3 à 6 mois de salaire directement disponible (livret A, compte courant, etc).
Cela va d’abord dépendre de ton salaire (si tu gagnes 100 000€/mois, tu n’as pas besoin d’une sécurité de 600 000€ ) et ensuite un peu de ton aversion au risque et de tes projets.
La donnée du salaire est manquante dans ta description du coup on ne peut pas t’aider.

Projet maison : Avoir 65 000€ de disponible d’ici 3 ans :
Se rapprocher de tes anciennes AV pour avoir un placement en fonds euros (obligation). Si ce n’est pas possible, en ouvrir une nouvelle mais c’est dommage, tu vas perdre les avantages des anciennes…

Investissement (avec le reste)
Très souvent on conseille d’avoir une part risqué (qu’on va mettre en action) et une part non risqué (qu’on va mettre en obligation). Les professionnels s’obfusqueraient sûrement pour te dire qu’il faut également de l’or, des matières premières, etc à mettre dans la part de « non risque » mais sincèrement ça ne change pas grand chose…

Sans ça, on pourrait se servir de la petit formule sympathique qui est de dire 110 - mon âge : je mets en action, le reste en obligation.

Mais voilà encore une donnée qui nous manque encore, ton âge

Prenons un cas où tu aurais 36 ans et que tu gagnerais 3500€/mois :
Livret A : 4 mois de salaire : 14 000€
Assurance vie fonds euros pour investissement maison : 65 000€
PEA couple : 286 000€
Assurance vie Fonds euros : 100 000€

Mais voilà encore une fois, il y a encore plein de possibilités etil nous manque tellement d’informations pour pouvoir te guider.

Quelques exemples :
Comment vas-tu alimenter ces produits ? Où iras ton placement mensuel ? Cela va dépendre si tu préfères être tranquille dès le début, à ce moment là tu pourrais ouvrir ton PEA et ton AV fonds euros et garder ton placement pour l’investissement maison et ton livret A. Ou bien préfères-tu ne pas prendre de risque et avoir ton placement pour ta maison et ta sécurité en premier ?

Il faudrait savoir également exactement quelles sont tes AV. En effet, il y a des solutions pour réduire les frais d’entrées. Souvent les AV diminuent les frais en fonction de la part d’actions.

Tu pourrais vouloir faire un nantissement avec l’apport de ta maison qui viendrait chambouler complétement ton allocation d’actifs.

Quelle répartition vas-tu vouloir pour ton PEA ? un ETF World ? Des sociétés en direct ? Veux tu le gérer par toi même ?

Pour conclure, il faut faire extrêmement attention lorsqu’on demande des conseils sur internet. Tu vois bien que c’est très très complexe d’établir une stratégie et que cela requiert énormément d’informations et de compétences, que bien souvent nous ne disposons pas. C’est pourquoi, je te recommande quand même de te diriger vers des professionnels, qui te conseilleront infiniment mieux que nous. Garde en tête que même 2400€, cela ne représente que 0,5% de ton placement total.

J’espère malgré ça avoir pu t’aider, donne nous des nouvelles de ton projet !

Antoine

tvtower · Novembre 23, 2020, 12:13

@Antoine_Nguyen un grand merci pour cette réponse super détaillée

Effectivement je réalise en te lisant que j’ai omis certaines infos… J’ai aujourd’hui 35 ans, mon salaire mensuel est de 7k€.

Tu auras besoin d’un apport de 10% donc 65 000€ de disponible d’ici 3 ans => placement court terme

Tu pars donc du principe que je mets en place un prêt pour tout le reste? Si oui, une autre info importante et que je n’exclus pas une baisse de salaire importante à horizon 10 ou 15 ans si je change complètement de métier car je serai usé par la tech. Je sais que c’est super vague , mais c’est un truc que j’ai dans un coin de ma tête. Je ne pense pas que je suis prêt à mettre en place un prêt énorme sous condition de garder mon salaire super confortable pendant 10 ou 15 ans.

Ou bien préfères-tu ne pas prendre de risque et avoir ton placement pour ta maison et ta sécurité en premier ?

Oui du coup ça va avec le point précédent. Je pense que je suis plus de ce côté là.

Quelle répartition vas-tu vouloir pour ton PEA ? un ETF World ? Des sociétés en direct ? Veux tu le gérer par toi même ?

Je veux faire le minimum de gestion. Comme j’ai dis dans l’intro mes connaissances sont limités et bien que j’ai envie d’apprendre (d’où ma venue ici et les lectures d’autres posts) je veux rester lucide que mes compétences dans le domaine resteront limitées.

Pour conclure, il faut faire extrêmement attention lorsqu’on demande des conseils sur internet.

Effectivement, comme tu l’as dis il y a beaucoup de paramètres à prendre en compte. Disons que je cherchais aussi à ouvrir les horizons en dehors des contacts que j’ai eu côté conseillers en patrimoine.

C’est pourquoi, je te recommande quand même de te diriger vers des professionnels, qui te conseilleront infiniment mieux que nous. Garde en tête que même 2400€, cela ne représente que 0,5% de ton placement total.

Je suis d’accord avec le raisonnement en %. Ce qui me chagrine, c’est que c’est un difficile de palper la qualité du travail proposé. Avec le conseiller A, j’ai l’impression qu’il n’y a pas besoin d’analyse approfondie et qu’il me pousse sur une « simple » AV avec une gestion déléguée. Avec le conseiller B, je ne peux rien savoir avant d’avoir engagé ces 2400€ pour avoir ce fameux rapport.

J’espère malgré ça avoir pu t’aider, donne nous des nouvelles de ton projet !

Yes, avec plaisir. Encore une fois, un grand merci à toi d’avoir pris le temps de ce retour constructif.

robin1060 · Novembre 23, 2020, 1:06

Bonjour,

L’Allemagne devrait vous proposer des moyen de placement avantageux avec le fonctionnement local. Regarder ce que vous pourriez faire vous n’avez pas accés au compte avantageux en France.

Attention a votre déclaration d’impôt en Allemagne afin de vérifier si il y a reconnaissance mutuels des assurance vie / CEL.

Pour les titres ou placer ton argent tu peux y mettre dans des ETF / Portefeuille avec un forte pondération en obligation ce qui devrait être plus stable et moins volatile pour un horizon de 3 ans.

Tu peux emprunter 500 K et proposer ton placement de 320 K en caution en plus du bien immobilier que tu souhaite acheter. Tu cumulera ainsi les locations des gîtes et les revenu passif de tes 320 K.