PER collectif ou individuel ou PEA?

siming76 · Mars 30, 2022, 2:43

Bonjour à tous.

Je m’adresse à vous via le forum car j’aurais pas mal de questions au sujet de l’épargne retraite, besoin de conseils, car je ne souhaite pas me tromper à mon âge : 45 ans. Mon épouse : 40 ans.
Pour commencer, mes revenus annules bruts : 43000€. Ceux de mon épouse : 21600€. Donc, si je ne me trompe pas, nous sommes dans la tranche d’imposition de 30%.
Étant donné mes études, d’autres événements, et donc le fait d’avoir commencé tard dans la vie professionnelle, nous toucherons le minimum vieillesse, autant dire rien à la retraite. Nous basculerons donc très probablement dans la tranche d’imposition de 11% voire 0% à la retraite.
Nous sommes néanmoins propriétaires (crédit en cours se terminant en 2031) d’un appartement d’une valeur actuelle de 200000€ environ, voire plus.
J’aurai également à l’avenir 2 petits appartements en héritage, mais je préfère ne pas y penser pour le moment, et j’espère que ce sera le plus tard possible.
Bref.

Je possède actuellement un PERCO souscrit auprès de mon ancien employeur en 2018. Je dois avoir 6 ou 7000€ dessus. Mais je ne peux plus verser dessus.
J’hésite à le transférer vers le PERCO de mon « nouvel » employeur, mais les fonds de ce PER ont un rendement inférieur, moins performant que celui de mon PERCO actuel.

Est-ce que vous pensez qu’il serait plus intéressant de transférer mon PERCO vers le PER collectif de mon « nouvel » employeur (sachant que je risque de changer d’employeur à l’avenir proche, si mon salaire n’augmente pas), ou bien vers un PER individuel (j’ai quitté mon ancien employeur il y a 3 ans déjà) ?
En sachant que mon employeur actuel (le « nouveau ») ne verse pas d’abondement. Par contre c’est lui qui prendrait en charge les frais de gestion annuels.
Est-ce qu’il serait intéressant de souscrire un PER individuel à la fois un pour moi, et un pour mon épouse ? Disons que cela ajouterait des frais de gestion pour 2 PER au lieu d’un (Nous avons tendance à tout mettre en commun, à partir de notre compte joint).

Dernière question :
Est-ce qu’il ne serait pas plus intéressant d’opter pour un PEA à la fois un pour moi, et un pour mon épouse ?
En prenant un ETF Monde, un ETF Pays émergents, et un autre sur l’énergie ou l’eau par exemple ?

A savoir que mon livret A et le LLD sont pleins. Mais je dois conserver une épargne de précaution. Je possède également une assurance-vie de plus de 8 ans avec près de 10000€ dessus (en gestion mandatée profil équilibré).

Désolé pour le casse-tête, merci par avance pour vos conseils, ou même déjà le fait d’avoir lu mon post

Sébastien

pierre · Avril 3, 2022, 2:32

Bonjour Sébastien !

PERCO VS PER

M’étant peu intéressé aux différences PERCO / PER je ne peux pas répondre à ta question de transfert. il y a également peut-être quelques éléments spécifiques à ta situation/entreprise qui font que c’est avantageux ou non. Donc à mon avis il faut que tu te rapproches d’un ou plusieurs CGP.
Ce que tu peux faire c’est revenir ici et expliquer ce que le/les CGP t’ont dit pour être rassuré.
Il faut bien t’assurer que le CGP est enregistré à l’ORIAS

PEA

Concernant le PEA, je trouve, à titre personnelle que c’est particulièrement adapté pour des objectifs à long et très long terme. Les raisons :

Fiscalement c’est le plus intéressant (en sachant que tu ne bénéficies pas d’abondement de la part de ton employeur. Dans un cas contraire, cela se calcul.)
Tu ne peux avoir que des actions dessus et les actions sont en générale soumises à de la volatilité plus souvent que d’autres actifs comme les obligations. Donc plus intéressant pour du long terme puisque la volatilité court terme na va pas impacter ton objectif.
Mais, cela peut impacter ton mental, voir ton portefeuille faire le yoyo, même si tu sais que c’est pour du long terme n’est as tout le temps digérable. Tu peux déterminer ton profil d’investisseur ici : Votre profil d'investisseur | AMF (site de l’AMF Québec et non française mais je le trouve très bien fait).

ETFs

La théorie parfaite de l’investissement passif voudrait qu’on ai un bout représentatif de chaque entreprise de chaque pays. Mais, ce n’est pas possible. L’objectif est donc d’y coller au plus proche et certains ETFs sont assez diversifiés pour être au plus proche. C’est le cas du MSCI World et la combinaison sur le PEA MSCI World + Émergent est souvent utilisée. Il existe un indice MSCI ACWI (world + émergent) mais pas dispo PEA.
Certaines personnes cherchant une méthode la plus « Lazy » possible n’utilisent qu’un ETF MSCI World.

Voilà un graphique intéressant :

J’ai utilisé un 2 fonds Lyxor, un ACWI (World + emergent) et un World. Même si la comparaison pourrait être plus précise, cela te montre un peu la différence entre les deux en 8 ans. Le graphique est là à titre d’exemple il ne peut pas prédire l’avenir.
Source : https://quantalys.com/compare/comparaison_fonds.aspx?ID_Comparaison=55378489
Tu peux t’amuser un peu sur Qantalys en ajoutant un ETF émergent.

À titre personnel, pour coller à la théorie, en utilisant les ETF j’aurais un MSCI World, un émergent et un peu de Russell 2000 pour les petites entreprises (US), 3 me semblerait acceptable sans que cela soit trop compliqué à gérer. Je répète que ça serait un choix à titre personnel, ce n’est pas un conseil

ETFs énergie et/ou eau

Là tu dévies de la théorie en pariant sur des secteurs, c’est risqué et en le sachant tu ne peux être que le seul responsable de ce qui arrive à cette part de ton portefeuille.

Livrets et épargne de précaution

C’est bien d’avoir une épargne de précaution. Je te passe le discours pour en définir le montant.
Avoir trop d’argent sur tes livrets c’est de l’argent perdu et en plus de cela qui meurt.
Tu vois un peu la hausse des prix depuis le covid ? Le but serait de t’en protéger. En crise covid ou pas d’ailleurs c’est toujours valable quand il y a de l’inflation.
Il y a par exemple Nalo qui fait une AV spéciale épargne de précaution qui peut être intéressant pour éviter le surplus sur tes livrets (bien lire les détails avant de souscrire).

Assurance vie équilibrée

Ok, pas de soucis. J’imagine que tu as pu faire le tour ds assurances vie en ligne. Assure toi juste de ne pas payer trop de frais si tu es dans une banque traditionnelle.
Par rapport, au profil équilibré c’est, pour « résumer » un placement à moyen terme.
Pose toi les questions suivantes :

As-tu besoin d’un placement à moyen terme ?
Si oui, à quoi sert-il ?

Je ne dis pas qu’il faut fermer ton assurance vie, attention, elle peut être très utile. Je me permet juste de te faire te questionner pour savoir si tu es bien au point sur l’utilité de cette allocation équilibrée dans ta stratégie. Ne sachant pas, je ne peux pas te donner la réponse moi même.

Autres remarques

À mon avis, tu es dans une situation où, consulter un CGP n’est pas de trop. Ta situation devient assez complexe pour que des choses t’échappent et que tu fasses des erreurs. Tu peux bien évidemment dire à ce CGP que tu souhaite gérer une partie toi même. J’inclus dans cette remarque ton potentiel héritage. Je sais qu’il est difficile d’y penser mais il le faut. Il y a peut-être des optimisations à faire des ce côté et aussi en défiscalisation

D’ailleurs si j’étais toi, c’est ce que je ferais, je pense que je gérerais un partie et je m’assurerais que je ne manque rien niveau défiscalisation qui pourrait être intéressant.

Bon courage, n’hésite pas à nous tenir au courant !

siming76 · Avril 3, 2022, 5:49

Salut Pierre,

Merci beaucoup pour tes conseils, et les informations.
Je t’ai donné du travail je pense là-dessus, lol.
Je vais quand-même rencontrer un Conseiller Indépendant en Gestion de Patrimoine. Effectivement, il pourrait un peu mettre de l’ordre parmi tout ça.
Mais avec ce que tu m’as donné, cela m’aide déjà.
Je te tiendrai au courant.

Merci, et bonne soirée.

Sébastien